Получение кредита и проверка кредитной истории

Получение кредита – это не только оформление документов и соглашение на условия займа, но и проверка кредитной истории потенциального заемщика. Финансовые организации запрашивают кредитную историю человека перед принятием решения об оформлении кредита. Каждый заемщик мечтает об импозантной кредитной истории, но иногда даже не подозревает, что она может измениться к худшему. Это может произойти по разным причинам, включая сбой в работе банковской программы или действия мошенников. однако появились инструменты, которые помогают вовремя реагировать на подобные ситуации. Один из таких инструментов – подписка на получение кредитной истории.

В России в начале 2000-х годов было множество случаев невозврата кредитов, связанных с тем, что один человек мог легко получать деньги в нескольких банках. Однако, эта проблема была решена уже после того, как был принят закон об использовании кредитных историй. С тех пор Бюро Кредитных Историй занимаются сбором и хранением информации о заемщике.

Кредитный рейтинг является важнейшим критерием при решении банка о выдаче кредита. Кредитная история представляет собой полные данные о выполнении гражданином своих долговых обязательств перед кредитором. Запрос на получениие информации о кредитной истории может быть осуществлен банком с согласия заемщика, однако доступ к этой информации у третьих лиц ограничен. Тем не менее, самому человеку доступна полная информация о его кредитной истории.

Источник: Балашев Н. Б. Кредитная история заемщиков в условиях пандемии. Journal of Economy and Business. 2020.

Что включается в кредитную историю?

Кредитная история любого заемщика может быть отрицательной, положительной или чистой.

Положительная кредитная история свидетельствует о безупречной деловой репутации клиента и минимальном риске невозврата займа. Информация из бюро кредитных историй о таком заемщике повышает вероятность одобрения его кредитной заявки. Банки готовы выдать ему нужную сумму под небольшой процент.

Отрицательная кредитная история значительно снижает шансы получения кредита. В таком досье содержатся записи о просрочках, судебных разбирательствах и долгах перед банками.

Отсутствие кредитной истории может вызвать сомнения у банков. Однако, это не относится к клиентам в возрасте 18 лет, которые еще не успели сформировать свою кредитную историю. При этом, место работы заемщика и размер его заработной платы играют большую роль.

Структура кредитной истории

Сведения о кредитной истории человека включают в себя несколько частей, каждая из которых несет определенную информацию.

Титульная часть содержит основные сведения об индивидууме: ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и т.д.

Основная часть кредитной истории включает в себя такие данные, как:

• адрес и место регистрации человека;
• информацию о текущих кредитах, а также всю информацию о его финансовых обязательствах, включая ежемесячные платежи;
• задолженность, ее сумму и срок возврата;
• данные об изменении условий кредита;
• информацию об отказе в выплате задолженности и альтернативные решения;
• информацию о судебных разбирательствах;
• рейтинг субъекта кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно узнать, имеется ли задолженность у заемщика и, если так, то по какой причине был отказан в выдаче кредита. В дополнительной закрытой части указывается источник информации, ее пользователь и дата запроса. В информационной части содержатся данные обращений за кредитом, а также решения по ним, сведения об отсутствии платежей более 90 дней. Если заявка на кредит была отклонена, в кредитной истории также указывается дата, сумма договора и причины отказа.

Имейте в виду, что получение информации из кредитной истории имеет важный практический смысл для кредиторов, страховых компаний и некоторых работодателей. Кредиторы могут с помощью нее оценить риски и уменьшить вероятность невозврата кредита. Страховые компании защищают себя от мошенников и ненадежных клиентов, а работодатели – оценивают дисциплинированность и ответственность потенциальных сотрудников.

Эффективный контроль за изменениями в кредитной истории позволяет существенно повлиять на свою финансовую жизнь и улучшить свой кредитный рейтинг. Исходя из того, что кредитная история содержит информацию обо всех финансовых операциях заемщика, ежемесячное получение необходимых уведомлений является ключевым средством для контроля за ее актуальностью и достоверностью.

Как правило, кредитная история обновляется автоматически в случае изменений в действиях или бездействиях клиента банка. Если заемщик получил кредит или, напротив, не выполняет обязательства по возврату задолженности, то эти события будут отражены в его кредитной истории. Однако, обновление информации в бюро кредитных историй происходит не всегда быстро.

Для максимально оперативного контроля за кредитной историей рекомендуется подписаться на ее ежемесячное получение. Это позволит контролировать корректность вносимых платежей и отслеживать запросы на получение кредитов. Подключение подписки происходит довольно быстро и несложно: источник формирования кредитной истории направляет сведения в БКИ в течение двух рабочих дней, и еще один день уходит на работу БКИ.

Кроме того, регулярное получение информации о кредитной истории поможет заемщику установить возможные ошибки в ней и своевременно принять меры по их исправлению. Например, в случае, если заявка на кредит была подана, но не была одобрена, данные об этом могут неожиданно оказаться в кредитной истории. Отсутствие сведений о возврате средств может быть недопониманием при запросе заемщиком следующего кредита. Поэтому, в случае обнаружения ошибок, рекомендуется направить запрос в БКИ самостоятельно по почте.

Наконец, следует учитывать, что на кредитную историю влияют многие факторы, такие как судебные разбирательства с банком, наличие непогашенных штрафов, принудительное взыскание долга и другие факторы, которые могут повредить кредитную историю заемщика. Тем не менее, в последние годы рынок бюро кредитных историй консолидируется, а информационные технологии развиваются, что помогает бороться с кредитным мошенничеством и улучшать условия финансовой жизни граждан.

Контроль изменений в кредитной истории

Каждый человек имеет кредитную историю, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Так как существует несколько БКИ, то досье может быть содержано в одном БКИ, в нескольких или сразу во всех. Каждый банк или МФО сам выбирает, с каким БКИ ему удобнее сотрудничать. Один из способов узнать, какое БКИ ведет кредитную историю, – обратиться на сайт госуслуг или в Банк России через базу данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). Чтобы запросить свою кредитную историю, необходимо обратиться на официальный сайт БКИ.

Несколько организаций входят в государственный реестр БКИ в 2022 году. 50% из них признаны квалифицированными БКИ. Это АО «НБКИ», АО «ОКБ», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» и ООО «БКИ СБ». Все эти БКИ соответствуют программно-техническим требованиям Банка России, располагают средствами более 100 млн рублей и владеют сведениями не менее чем о 30 млн субъектах.

Как бесплатно получить кредитную историю?

Информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, доступна для любого желающего. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», заемщик имеет право получить кредитную историю бесплатно дважды в год. Учтите, что два раза заемщик может запросить электронный ответ на запрос, а один раз — бумажный вариант.

Для получения отчета, заемщик может воспользоваться несколькими способами:

• направить запрос в выбранное БКИ;
• обратиться в кредитное учреждение;
• воспользоваться услугами организаций, поднадзорных Банку России.

Количество обращений в БКИ за платным отчетом не ограничено.

Ошибки в кредитной истории могут значительно повлиять на кредитный рейтинг. Если вы обнаружили неверные данные, стоит подать заявление на их оспаривание. Как это сделать?

Как заказать ежемесячную подписку на кредитную историю

Контроль за состоянием кредитной истории важен, и это не ограничивается двумя проверками в год. В настоящее время многие БКИ предоставляют услугу ежемесячной подписки на получение кредитного отчета. Стоимость такой услуги зависит от выбранной БКИ. Некоторые предлагают возможность проверить кредитную историю онлайн, в режиме реального времени, на сайте или в виде электронного документа (например, на официальном сайте ОКБ). В других БКИ клиенты могут заказать подписку и регулярно получать отчеты и индивидуальные рейтинги зашифрованными по электронной почте.

Ежемесячная подписка на кредитную историю будет полезна для:

• тех, кто планирует брать кредит;
• активных банковских клиентов, берущих кредиты регулярно;
• тех, кого постоянно отказывают в займах;
• тех, кто столкнулся с коллекторами и требованиями оплаты чужих долгов.

Заказ такой подписки позволяет контролировать правильность информации об ежемесячных платежах, отслеживать ход оспаривания кредитной истории. Это поможет оценить финансовую репутацию и выявить причины отказа в выдаче кредита, если таковой имеется.

Чтобы узнать о появлении нелицеприятных записей в кредитной истории, ежемесячный контроль станет полезным инструментом.

Оперативность и защита средств с помощью подписки на изменения кредитной истории

Среди многих способов защиты своих средств и обезопасить свою кредитную историю, подписка на изменения в кредитной истории является одним из самых эффективных. Эта подписка предоставляет клиенту возможность получать оперативную информацию о том, какие изменения происходят в их кредитной истории. В наши дни необходимость в получении такой информации очень высока, так как без согласия клиентов могут проводиться различные банковские операции на большие суммы денег.

На II квартал 2022 года банками России было проведено более 211 тысяч банковских операций на сумму более 2,8 млрд рублей без согласия и знания клиентов. При этом доля возвращенных средств составляет порядка 5%. Приведенная статистика является достаточным доказательством того, что контроль своей кредитной истории - это важный аспект финансового планирования.

Более того, клиент может воспользоваться специальным сервисом предоставляемым некоторыми Бюро кредитных историй (БКИ) для защиты от мошенников. Пользователь получает уведомление на свою почту или телефон, если заявка была подана на его имя или если были внесены изменения в паспортные данные. Это позволяет клиенту быстро отреагировать на потенциальное нарушение своих прав.

Оформив подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории, клиент может оперативно получать информацию о статусе своих кредитов, заявках на получение кредита, порогах просрочек по кредитам, лимитах по картам и счетам. Кроме того, мгновенные оповещения позволяют оградить себя от чужих долгов, оформленных мошенниками, и вовремя отреагировать на передачу неверных данных в БКИ.

Следует помнить, что кредитная история является значимым фактором, который влияет на решения банка при одобрении кредита. Получение информации из бюро кредитных историй необходимо для анализа платежеспособности заемщика. Зная свою кредитную историю, человек защищается от незаконных долгов или может подготовиться к получению крупного займа. Оформление подписки на уведомления об изменении кредитной истории может помочь клиенту сохранить свои финансы под контролем.

Как отслеживать изменения в кредитной истории: сервисы НБКИ

Кредитная история — это необходимая информация для банков и заемщиков. Она может помочь определить, стоит ли рассчитывать на получение кредита. Если вы решили отслеживать свою кредитную историю, выберите проверенное бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится большое количество досье о заемщиках.

Один из самых опытных игроков на российском рынке БКИ — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) с 17-летним опытом работы. Бюро хранит данные о 100 млн заемщиков и предоставляет их по запросу кредиторов или граждан. При этом оно обеспечивает безопасность данных.

Если вам не хватает лимита на бесплатное получение кредитной истории, вы можете оформить в НБКИ подписку на получение ежемесячной выписки. Полугодовая подписка включает шесть ежемесячных отчетов о ваших финансовых делах. Они отправляются вам по электронной почте в виде запароленного архива. Пароль приходит вам по SMS. Первую выписку вы получаете в день оформления подписки. Пакет из шести отчетов стоит 950 рублей. Это выгоднее, чем разовое получение нескольких кредитных историй.

НБКИ также предлагает сервис для защиты клиентов от мошенников. Если вы используете этот сервис, вы получите SMS-уведомление о каждой заявке на получение кредита, выдаче займа или изменениях в паспортных данных, которые подаются от вашего имени. Система реагирует на изменения в вашей кредитной истории и сообщает об этом немедленно. Такая система контроля позволяет защитить свои финансы и репутацию. Если вы получили такое уведомление, проверьте свою кредитную историю в личном кабинете НБКИ и свяжитесь с кредитором, чтобы прояснить ситуацию.

НБКИ является крупнейшим бюро кредитных историй, которое начало свою работу в 2005 году. Бюро собирает, хранит и предоставляет записи о заемщиках. Оно владеет базой с 520 млн записей о кредитах.

Сервисы НБКИ могут помочь вам оперативно отслеживать изменения в вашей кредитной истории и защитить ваши финансы от мошенников.

Фото: freepik.com